Lập kế hoạch tài chính cá nhân hiệu quả – bước đầu dẫn đến tự do tài chính

Lời mở đầu

Hoạch định một kế hoạch tài chính cá nhân là một trong những việc làm cực kỳ quan trọng để giúp bạn kiểm soát tài chính cá nhân một cách hiệu quả. Đây cũng là một trong những yếu tố giúp bạn tự do tài chính trong tương lai. Trong bài viết này, chúng ta sẽ tìm hiểu về kế hoạch tài chính cá nhân và cách chúng ta có thể hoạch định tài chính cá nhân hiệu quả.

Kế hoạch tài chính cá nhân là gì?

Kế hoạch tài chính cá nhân là bản kế hoạch ngân sách thu chi. Lập kế hoạch tài chính cá nhân là việc tạo ra bản kế hoạch khoa học giúp quản lý tiền bạc của cá nhân. Nó bao gồm toàn bộ các quyết định về hoạt động tài chính như thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư của một cá nhân hoặc hộ gia đình.
Bạn có thể nhờ tới các chuyên gia hoạch định tài chính hoặc tự lập kế hoạch tài chính cá nhân tùy theo mục tiêu tiết kiệm và đầu tư ngắn hạn, dài hạn.

Tầm quan trọng của hoạch định tài chính cá nhân là gì?

Tại Việt Nam, vấn đề hoạch định tài chính cá nhân và gia đình chưa được đại đa số công chứng nhận thức và quan tâm đúng mức hay nói cách khác là “Được bữa nào xào bữa ấy”. Thực tại xã hội Việt Nam có rất nhiều gia đình thuộc dạng nghèo, mặc dù họ tự nhận thấy hiện tại có thể sống đủ. Tuy nhiên, đa số chỉ nhìn vào nhu cầu trước mắt chứ không phải là câu trả lời cho tương lai, thậm chí là tương lai gần.

Làm gì để bắt đầu hoạch định tài chính cá nhân hiệu quả?

Để bắt đầu hoạch định tài chính cá nhân, hãy đánh giá tình hình tài chính của bản thân trước. Cần đánh giá chính xác tài chính hiện tại của bản thân bằng cách tính toán tài sản ròng. Hãy liệt kê toàn bộ tài sản và các khoản nợ của bạn:

• Tài sản bao gồm tiền mặt hoặc giá trị vật chất tương đương tiền như tài sản đang sở hữu (nhà, xe,…) hoặc tài sản đầu tư bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, hoặc các kênh đầu tư khác như bảo hiểm tài chính, bảo hiểm sức khỏe, lương hưu.
• Phần nợ bao gồm các khoản phải trả như hóa đơn, vay thế chấp, thẻ tín dụng,…

Vậy giá trị ròng được tính bằng tổng tài sản trừ đi tổng khoản nợ đang có. Đây chính là giá trị thực và là điểm khởi đầu quan trọng cho bản kế hoạch tài chính cá nhân của bạn.

Các yếu tố quan trọng trong việc hoạch định tài chính cá nhân?

Như đã trình bày, kế hoạch tài chính cá nhân thường rất khác nhau tùy thuộc rất lớn vào nguồn thu nhập, nhu cầu sinh hoạt và mục tiêu sống của mỗi người, mỗi gia đình. Tuy vậy, mọi hoạt động hoạch định tài chính cá nhân đều bao gồm các bước quan trọng sau:

• Xác định hiện trạng tài chính cá nhân: Đây là bước đầu tiên của việc hoạch định tài chính cá nhân. Tại giai đoạn này, bạn cần chuẩn bị một danh mục tất cả các thông tin về thu nhập, tiết kiệm, chi tiêu và các khoản nợ. Các thông tin này sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc xác định các mục tiêu tài chính phù hợp với năng lực thu nhập hiện tại và thu nhập tiềm năng.
• Xác định mục tiêu tài chính: đây thực chất là tiến trình xác định và phân biệt rõ nhu cầu và ham muốn của bạn. Bạn phải trả lời một số câu hỏi về xu hướng của bạn về việc tiêu tiền như thế nào, tại sao bạn lại có xu hướng như vậy? Các xu hướng này là do bản thân bạn xác định trên cơ sở hiểu biết thực tế về năng lực tài chính hay bị các yếu tố bên ngoài chi phối? Các ưu tiên tài chính của bạn thực sự bắt nguồn từ sức ép xã hội, nhu cầu thiết thực hay đơn giản chỉ là ham muốn về sự tiêu dùng xa hoa??… Việc xác lập mục tiêu tài chính là yếu tố quan trọng trong hoạch định tài chính cá nhân.
• Xác định các phương án hành động dự phòng thay thế: Việc xác định các phương án hành động dự phòng thay thế là rất quan trọng. Điều này giúp cho việc thực hiện kế hoạch không bị động khi có các yếu tố ảnh hưởng xảy ra; Việc xác định phương án thực hiện dự phòng không cần chi tiết đến từng bước thực hiện kế hoạch nhưng nó cũng ảnh hưởng đến việc thực hiện kế hoạch khi bạn quyết định sử dụng phương án thay thế.
• Đánh giá các phương án thực hiện dự phòng thức thay thế: Việc đánh giá các phương án hành động thay thế liên quan đến việc đánh giá chi phí cơ hội; đánh giá các rủi ro liên quan trên cơ sở tổng hợp các thông tin nhằm trả lời các câu hỏi về rủi ro lạm phát; rủi ro về lãi suất; rủi ro về thu nhập; rủi ro cá nhân; rủi ro về thanh khoản.
• Lên kế hoạch chi tiết và triển khai kế hoạch: Đây là việc tổng hợp khung hành động trên cơ sở cân nhắc các yếu tố đã nêu nhằm đạt được các mục tiêu đặt ra. Việc triển khai kế hoạch nên có sự hỗ trợ của một bên thứ ba nhằm đảm bảo việc thực hiện kế hoạch của bản thân bạn theo đúng lịch trình. Thông thường các bên thứ ba chính là các đơn vị cung cấp dịch vụ hoạch định và giám sát thực hiện kế hoạch tài chính cá nhân.
• Đánh giá kết quả thực hiện và điều chỉnh kế hoạch tài chính cá nhân

Quy tắc 50/20/30

Quy tắc 50/20/30 là một hướng dẫn phân chia tỷ lệ, theo đó bạn có thể có kế hoạch chi tiêu phù hợp với mục tiêu tiết kiệm của mình.

Quy tắc này sẽ chia nhỏ thu nhập của bạn thành 3 danh mục chính với tỷ lệ phần trăm như sau:

Nhóm 50% – Các nhu cầu yếu tố cần thiết

Bạn cần dành phần lớn tài chính cá nhân của mình cho các nhu cầu thiết yếu của cuộc sống, đó sẽ là những khoản như thực phẩm, thuê nhà, điện, nước, internet,…
Nếu các chi phí thiết yếu này vượt quá 50% thì bạn cần linh hoạt các khoản chi để hạn chế tối đa việc phải phá vỡ kế hoạch chi tiêu, trường hợp bất khả kháng bạn có thể cắt xén các khoản cho phí khác để phục vụ các nhu cầu thiết yếu.

Nhóm 30% – Nhu cầu chi tiêu cá nhân

Là các khoản chi cho cá nhân ngoài các danh mục thiết yếu mà bạn đã liệt kê ở nhóm trên bao gồm : du lịch, mua sắm, giải trí.
Nhìn chung, nhóm này linh hoạt là bởi trong cuộc sống hiện đại, chúng ta có rất nhiều khoản phải chi dùng mà không thể kể tên, mục tiêu chung là giảm bớt chi phí ở nhóm linh hoạt và tăng nhóm tích luỹ lên.

Nhóm 20% – Mục tiêu tài chính

Đây là khoản dành để tích luỹ, đầu tư cho tương lai. Thông thường, nhóm này dùng để bỏ tiết kiệm, đầu tư vào các kênh sinh lời (cổ phiếu, chứng chỉ quỹ,..) hay đầu tư cho giáo dục để có một vị trí tốt hơn cho tương lai. Giá trị khoản này càng lớn thì cuộc sống của bạn khi về hưu càng được đảm bảo.
Nếu bạn đạt được mục tiêu 50% hoặc ít hơn thu nhập dành cho chi phí thiết yếu và 20% hoặc lớn hơn dành cho mục tiêu tài chính, bạn sẽ có thể trả nợ nhanh hơn, ngược lại bạn sẽ ít phải lo lắng hơn khi bước vào tuổi nghỉ hưu. “Nghỉ hưu” có thể là một khái niệm không cần thiết ở tuổi 20, 30 nhưng hãy nhớ bạn càng bắt đầu tiết kiệm sớm bao nhiêu thì tuổi già của bạn càng thoải mái bấy nhiêu khi không phải nghĩ đến chuyện tích cóp hằng ngày.

Quy tắc SMART

Tùy từng cá nhân sẽ có kế hoạch tài chính cá nhân khớp với tình hình của mỗi người khác nhau. Tuy nhiên, để đạt hiệu quả và đúng với tiêu chuẩn một kế hoạch HIỆU QUẢ thì cần phải đạt các chỉ tiêu của quy tắc SMART, cụ thể:

1. Specific – Cụ thể: Kế hoạch tài chính của bạn càng cụ thể và chi tiết càng tốt.
2. Measurable – Đo lường: Các chỉ tiêu này phải đo lường được.
3. Attainable – Tính khả thi: Kế hoạch này phải trong khả năng bạn có thể thực hiện được.
4. Realistic – Thực tế: Kế hoạch tài chính này phải thực sự có tính thực tế và nó bao gồm những điều mà bạn quan tâm đến chứ không thể nào tách rời tính cá nhân của bạn.
5. Time based – Thời gian đặt ra để đạt mục tiêu: Cần đề cao yếu tố thời gian, xác định cột mốc thời gian cho từng mục tiêu thì mới giúp bạn đi đúng hướng và khoa học.

Lời kết 

Trên đây là những thông tin mà LUCA đã tổng hợp được về tài chính cá nhân. Hy vọng chúng sẽ bổ ích và giúp bạn kiểm soát dòng tiền của mình hiệu quả để đạt được mục tiêu tự do tài chính trong thời gian sớm nhất.

Và trong thời đại 4.0 như hiện nay, việc kiếm tiền trên Internet trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết. Do đó, sự phát triên các nền tảng Marketing như Affiliate Marketing vừa là cách mà nhiều doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ lựa chọn để tiếp cận được nhiều khách hàng hơn vừa là mảnh đất màu mỡ để người sử dụng có thể kiếm tiền. LUCA nổi lên trong thời gian gần đây như một nền tảng Affiliate Marketing toàn diện, độc đáo được nhiều khách hàng lựa chọn, tin tưởng. Bằng các nhiệm vụ nhận thưởng hấp dẫn, người sử dụng LUCA có cơ hội kiếm được tiền thật còn các nhãn hàng dễ dàng đưa hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ của mình đến gần hơn với người dùng. Truy cập ngay: https://luca4u.com/ để tìm hiểu nhé!